Оглавление:
1. Возник спор? Перечитайте договор.
2. Какие бывают споры со страховщиками?
- Страховой или не страховой случай.
- Спор по сумме ущерба.
- Страховая стоимость имущества.
- Иные виды споров.
3. Сроки выплат страховщиками.
4. Как подать претензию в страховую компанию?
5. Как судиться со страховой компанией?
6. Что делать, если страховая компания вам недоплатила?
7. Что делать, если на вас подала в суд страховая компания?
8. Внесудебные способы решения спора со страховщиком.
Возник спор? Перечитайте договор
Если у вас возник спор со страховой компанией — неважно, вы ли недовольны ее работой или она — вами — в первую очередь изучите текст заключенного договора страхования. Обратите внимание на то, как в нем отражены его существенные условия. Если у вас — договор имущественного страхования, такими условиями являются:1) определенное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
2) характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай);
3) размер страховой суммы, которую страхователь обязуется выплатить после наступления страхового случая;
4) срок действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Также, страхователю нужно внимательно изучить свои права и обязанности, предусмотренные договором, а также обязанности и права страховой организации.
Страхователю, не владеющему юридическими знаниями и не вникающему в тонкости страхового дела, можно обратиться с договором в руках за разъяснением к юристу. Оценку как уже заключенному договору страхования, так и его проекту дадут специалисты «Юридического центра». Мы подскажем, какие условия ущемляют ваши права или противоречат законодательству. Помните: консультация у нас — бесплатная.
Какие бывают споры со страховщиками
1. Страховой или не страховой случай
Страховым случаем по закону является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом. С наступлением страхового случая у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату застрахованному лицу, страхователю, выгодоприобретателю или иным лицам (ч.2 ст.9 закона «Об организации страхового дела в РФ»).Например, если вы застраховали свой дом от пожара, и такое несчастье произошло, страховая компания обязана выплатить вам страховую выплату в размере, который указан в договоре.
Верховный Суд России в своем постановлении разъяснил, из каких «компонентов» состоит страховой случай (Постановление ВС от 27 июня.2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», п.12). Страховой случай включает в себя:
- опасность, от которой производится страхование,
- факт причинения вреда,
- причинную связь между опасностью и вредом.
То есть, если у вас сгорела квартира, должны быть: договор о страховании жилья в т.ч. от пожара, вред, причиненный квартире (обгоревшие стены, сгоревшее имущество и т.п.) и прямая связь между пожаром и причинением ущерба.
Страховой случай считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.
Если причиненный вред был выявлен страхователем после истечения договора страхования, то выплата за причиненный ущерб полагается в случае, если вред был причинен или начал причиняться в период действия договора.
Например, вы застраховали квартиру от залития, и срок договора страхования истек 1 августа. В это время вас дома не было. О том, что от сильного дождя крыша дома протекла и вашу квартиру затопило, вы узнали, только когда вернулись домой 10 августа. В страховой компании отказались выплачивать страховку, из-за окончания договора. Но соседи рассказали, что ливень и затопление квартир начались вечером 30 июля и продолжались всю ночь. Значит, страховой случай наступил: действие опасности, от которой вы страховали квартиру, началось до окончания срока договора страхования. Поэтому страховщики обязаны выплатить вам страховку.
Важно! Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, то вред считается причиненным в момент его выявления.
Но если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.
Например, вы застраховали квартиру от залития. Договор истек 1 сентября. Вечером 31 августа начался сильный ливень, и утром 1 сентября дождевая вода «добралась» с крыши вашей девятиэтажки в вашу квартиру на седьмом этаже. В этом случае страховая выплата вам не положена.
С юридической точки зрения, важен и такой аспект: предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно быть вероятным и случайным. Вероятность означает, что событие может произойти, и никто из сторон страхования не знает точно, что событие не может произойти никогда. Случайность заключается в том, что участники договора страхования не знали и не должны были знать о его наступлении. Все остальные события, не подпадающие под такие разъяснения Верховного суда, не могут считаться страховыми случаями.
Более детально критерии страховых случаев «прописываются страховыми компаниями в договорах страхования.
2. Спор по сумме ущерба
Как правило, расчетом суммы ущерба, подлежащего возмещению после наступления страхового случая, урегулированием убытков занимаются страховые компании. Или — по ее указанию — аджастер (независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытка от страхового случая), аварийный комиссар или иной эксперт. В этой работе может участвовать страховой брокер (человек или компания, которые работают от своего имени, и фактически представляют страховую компанию).Для расчета суммы ущерба необходимо обращение в страховую компанию — заявление страхователя, основанное на заключенном со страховщиком договора страхования. Для того чтобы страховщик возместил убыток, необходимо, чтобы страховая компания признала наступление страхового случая.
Урегулирование убытков может быть осуществлено по восстановительной стоимости имущества. В этом случае в расчеты вносят расходы по восстановлению (ремонту) только застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая. В расчет убытков обычно включают разумные затраты по спасению застрахованного имущества и минимизации ущерба. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу для оценки размера ущерба, а также на оплату работы приглашенных специалистов включают в стоимость восстановления объекта страхования и учитывают при урегулировании убытков.
3. Страховая стоимость имущества
Между сторонами договора страхования может возникнуть спор относительно страховой стоимости имущества. Чаще всего страхователь оценивает объект страхования выше, чем страховая компания. По общему правилу ст. 948 Гражданского кодекса РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена.Важно! Исключение из этого положения составляют случаи, когда страховщик (страховая компания), не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
4. Иные виды споров
Между сторонами возможны также споры по поводу досрочного прекращения договора страхования, замены застрахованного лица и выгодоприобретателя, увеличения страхового риска в период действия договора страхования, и других аспектов страховых правоотношений.Сроки выплат страховщиками
Сроки страховой выплаты зависят от вида страхования. Например, по закону об ОСАГО страховщику на рассмотрение обращения водителя дается 20 календарных дней. В случае, если не было отказа в компенсации ущерба, компания обязана оплатить за каждый день задержки перечисления денег пеню в размере 1 процента от общей суммы выплаты. За последнее время размер пени существенно вырос – раньше он составлял всего 0,11 процента.
Страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение или направить ему мотивированный отказ в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов (ч. 5 ст. 14 ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном").
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками. Реестр формируется банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех рабочих дней со дня представления вкладчиком в АСВ необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Если срок выплаты не урегулирован законодательно, то конкретные сроки выплаты страховки указываются в правилах страхования и в договоре страхования.
Сроки выплаты в любом случае не могут быть менее сроков, установленных в законах.
Как подать претензию в страховую компанию
Поскольку клиент страховой компании является потребителем ее услуг, то при выявлении разногласий со страховщиком вам нужно подать ему письменную претензию. Подача претензии обязательна, даже если вы изначально настроены судиться. Вы можете написать ее сами, а можете обратиться за помощью к юристу. Соблюдение претензионного порядка позволит, если разбирательство дойдет до суда, требовать со страховой компании 50-процентный штраф в вашу пользу.
В претензии надо кратко описать:
- суть заключенного со страховой компанией договора,
- произошедший случай, который клиент считает страховым,
- причины, по которым страхователь считает выплаченную страховой организацией сумму недостаточной для возмещения наступившего ущерба.
Претензию лучше подать в двух экземплярах (второй с пометкой о дате приема остается у заявителя). Если в офисе страховщика претензию принимать отказываются, отправьте ее по почте заказным письмом с уведомлением (оно станет подтверждением получения письма получателем). На почте при отправлении можно оформить отдельный документ — опись содержимого письма (в этом случае представители страховщика не смогут заявить, что получили от вас в письме чистый лист бумаги).
Ответ на претензию страховщик должен дать в течение десяти дней. Если после подачи претензии страховая компания и страхователь не приходят к согласию, последний может обратиться с иском в суд.
При урегулировании спора со страховой компанией на досудебном этапе (с помощью подачи претензии) крайне желательно участие юриста, представляющего интересы страхователя. Юрист грамотно составит вам претензию, обратив в ней внимание на действительные нарушения страховой организацией условий договора, даст верную юридическую оценку всем обстоятельствам. Корректно и грамотно составленная юристом претензия (а не написанная от руки, обывательским языком и т.п.) увеличит вероятность добровольного исполнения ваших требований и наверняка позволит избежать судебного разбирательства, дополнительных расходов и потери времени.
Как судиться со страховой компанией
При составлении иска от имени страхователя используются, с одной стороны, имеющиеся у клиента на руках документы, материалы, информация, а с другой стороны – нормы действующего законодательства. Ранее поданная претензия может быть основой искового заявления.Но в иске, кроме сведений из претензии, надо указать обязательные реквизиты и сведения, предусмотренные гражданским процессуальным законодательством. Это, в первую очередь:
1) наименование суда, в который подается иск;
2) наименование истца, его место жительства или, если истцом является организация, ее место нахождения, а также наименование представителя истца и его адрес - если заявление подается представителем;
3) наименование ответчика, его место жительства или, если ответчиком является организация, ее место нахождения;
4) в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования;
5) обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства;
6) цена иска, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм;
7) сведения о соблюдении досудебного порядка обращения к ответчику;
8) перечень прилагаемых к иску документов.
В иске нужно просить о взыскании со страховой компании недоплаченных (невыплаченных) денежных средств, о взыскании денежной компенсации морального вреда, о взыскании пеней, неустойки, а также о взыскании 50-процентного штрафа (если речь идет о защите прав потребителей), возмещении расходов на услуги представителя.
Лучше, если иск составит юрист. Его помощь (представительство) может понадобиться и на самом процессе. Если вы будете судиться без поддержки юриста, то, не зная всех тонкостей законодательства, можете проиграть процесс. И после вступления решения суда в силу уже ничего нельзя будет исправить. А если вы будете оспаривать решение суда в вышестоящей инстанции, то помощь юриста будет просто необходима. Но в этой ситуации ему вести ваше дело будет значительно сложнее. Поэтому лучше воспользоваться услугами юриста сразу, при рассмотрении дела в суде первой инстанции.
Юристы «Юридического центра» грамотно составят вам исковое заявление и квалифицировано представят ваши интересы на всех этапах судебного разбирательства. Помните: первая консультация у нас — бесплатная.
До обращения в суд истцу может понадобиться провести независимую оценку или экспертизу застрахованного имущества или иного объекта (степени вреда здоровью и т.п.). Помочь в этом может юрист.
Важно! Клиент страховой компании является потребителем, поэтому бремя доказывания по большинству вопросов возлагается на ответчика (страховую компанию).
Как потребитель, клиент страховой компании освобождается от уплаты госпошлины. В остальных случаях пошлина исчисляется исходя из цены иска, на основании налогового законодательства.
В случае удовлетворения судом требований истца, его расходы на юридические услуги и иные судебные издержки, включая расходы на оценку или экспертизу, могут быть по его требованию взысканы с ответчика — страховой компании.
Что делать, если страховая компания вам недоплатила?
Вам нужно предъявить претензию страховой компании, изложив в ней свои доводы. Лучше, если текст претензии составит юрист — тогда документ будет более аргументированным, со ссылками на положения договора страхования и нормы закона. Претензию подайте в двух экземплярах (второй с пометкой о приеме останется у вас). В течение десяти дней после получения претензии страховая компания должна дать вам ответ. Если вы не получили ответа или он вас не устраивает, обращайтесь с иском в суд.
Юристы «Юридического центра» готовы оказать вам всестороннюю качественную правовую поддержку при возникновении спора со страховщиком. Наши знания и опыт помогут добиться наилучшего результата. Обойти возможные правовые сложности и отстоять ваши права.
Что делать, если на вас подала в суд страховая компания?
Страховщик может подать иск в суд на клиента в случае выплаты ему суммы в большем размере, чем это предполагалось. В таком случае необходимо возражать против удовлетворения исковых требований. Подача страхователем-ответчиком какого-либо встречного иска нецелесообразна.Если на вас подала в суд страховая компания, лучше сразу обратиться к юристу. В решении страховых споров могут помочь квалифицированные юристы, имеющие опыт работы со страховыми компаниями. Такие специалисты работают в «Юридическом центре».
Юрист может предметно, со ссылками на нормы закона и обстоятельства дела возражать в суде против исковых требований (а не просто заявлять «я не согласен» - как это часто бывает, когда ответчик пытается судиться самостоятельно). Клиенту (ответчику) в случае выигрыша возмещаются все понесенные им судебные расходы, включая расходы на представителя.
Решение, с которым ответчик не согласен, надо обжаловать в апелляционной и вышестоящих судебных инстанциях.
Внесудебные способы решения спора со страховщиком
Помимо судебного порядка разрешения споров со страховой компанией, ее клиент может обратиться в контрольно-надзорные органы: Центральный банк России, Роспотребнадзор, прокуратуру. Эти структуры вправе провести проверку содержащихся в заявлении клиента обстоятельств, вынести предупреждение о недопустимости нарушения закона, привлечь страховую компанию к административной ответственности. Срок письменного ответа государственного органа на обращение гражданина - 30 дней.При обращении в надзорные организации вам тоже понадобится помощь юриста. Он поможет грамотно составить обращение: компетенция у различных надзорных и контролирующих организаций различна. Кроме того, сфера их деятельности отличается от сферы правосудия, и поэтому заявление в Роспотребнадзор или в прокуратуру будет также существенно отличаться от претензии страховщику или иска в суд.
Юристы «Юридического центра» окажут вам всестороннюю и качественную помощь при обращении в контролирующие государственные структуры. Мы подготовим все необходимые документы за вас.