Как расправиться с кредитными долгами после смерти заемщика?

Разнообразие проблем, с которыми обращается в «Юридический Центр» за помощью население не только из Железногорска, но и со всех уголков Российской Федерации подтверждает важность и необходимость компетентных юристов, работающих в нашей организации.

Так, например, нередко обращаются за правовой помощью граждане, близкие родственники умерших людей, по вопросам кредитной задолженности после смерти заемщика. При этом возникает много вопросов, в частности один из таковых: нужно ли оплачивать в дальнейшем непогашенный кредит родственника или банк должен погасить из собственных средств оставшуюся задолженность заемщика?

В «Юридический Центр» за правовой помощью обратилась и такая клиентка - это Валентина Михайловна, к которой банк предъявил в этом году исковое заявление о взыскании непогашенной части кредитной задолженности ее супруга, который умер еще три года назад.

Валентина Михайловна, переступив порог нашей организации, изначально не понимала, каким образом банк может требовать в настоящее время погашения кредитной задолженности ее супруга, которого в настоящее время нет в живых. Ведь кредитный договор  был заключен непосредственно между банком и ее мужем. Валентина Михайловна являлась супругой умершего и никаких документов в кредитном договоре не подписывала и поручителем по договору не выступала.

Однако, после бесплатной консультации с юристом по данной проблеме и начала работы по поиску выхода из сложившейся ситуации, все вопросы нашей клиентки плавно разрешились.

Как пояснила мне сама клиентка, заемщик умер в 2011 году. Но уже в 2012 году клиентка приняла наследство заемщика (ее супруга) в виде денежного вклада, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

Мной была проанализирована многочисленная судебная практика по делам данной категории и выяснено, что в соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Но кроме получения права на имущество, это означает и переход ответственности по долгам, так как кредит является невыполненным обязательством и подлежит уплате наследниками.

На основании статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В связи с этим, претендовать на остальное имущество должников банк или другие кредиторы не могут.

При этом, в соответствии с п.58 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.60 вышеуказанного Постановления ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При этом, согласно представленному мне договору страхования от несчастных случаев и болезней, в том числе и смерти заемщика, первым выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк, а вторым выгодоприобретателем является сама Валентина Михайловна. О том, что клиентка является по договору страхования вторым выгодоприобретателем и имеет право на страховую выплату банк не поставил в известность Валентину Михайловну при заключении кредитного договора с заемщиком. 

Таким образом, клиентка узнала о том, что имеет право на страховую выплату только после консультации с юристом.

Банк своевременно, в течение 35 дней после смерти заемщика реализовал свое законное право и обратился с соответствующими заявлениями в страховую компанию за получением страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью заемщика. Согласно полученным и проанализированным мной документам, в течение 6 месяцев после поступления заявлений от банка, денежные средства от страховой компании поступили на лицевой счет, открытый в банке. Затем, банк самостоятельно перечислил на лицевой счет заемщика, открытый в рамках кредитного договора денежные средства, полученные от страховой компании ввиду наступления страхового случая – смерти заемщика. Таким образом, и произошло частичное погашение кредитной задолженности заемщика.

Однако и этих денежных средств не было достаточно для полного погашения кредитной задолженности умершего заемщика. Возник новый вопрос у моей клиентки. Почему денежных средств, перечисленных от страховой компании банку не было достаточно для полного погашения кредитной задолженности?

Оказывается, все просто. Ввиду выбора заемщиком при жизни в договоре страхования страхового тарифа с равномерным уменьшением страховой выплаты, размер страховой платы равномерно уменьшался, пропорционально той сумме, которая оставалась невыплаченной по кредитному договору. Заемщик ежемесячно, без просрочек вносил денежные суммы необходимые для погашения кредита в соответствии с графиком платежей, предоставленных банком вплоть до наступления момента смерти от ишемической болезни сердца. Данное обстоятельство – смерть заемщика от ишемической болезни сердца, было признано страховой компанией страховым случаем. Но в связи с тем, что второй выгодоприобретатель по договору страхования – Валентина Михайловна, сразу после смерти супруга не обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и с заявлением о страховой выплате, то до обращения в «Юридический Центр» наша клиентка не получила никакой страховой выплаты.

В судебном процессе Железногорского городского суда Курской области иск банка к заемщику – Валентине Михайловне был удовлетворен. Таким образом, суд сначала оказался на стороне банка по тому обстоятельству, что Валентина Михайловна вступила после смерти супруга в право наследования по вкладу ее супруга, что подтверждается документально в ответе нотариуса Железногорского нотариального округа и теперь, на основании ст.1175 ГК РФ она должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества (в размере полученной суммы вклада).

Однако, считаю, что дело не было проиграно юристом по следующим обстоятельствам.
 
После правового анализа договора страхования от несчастных случаев и болезней заемщика мной было подсказано нашей клиентке о необходимости обращения с письменным заявлением за получением страховой выплаты напрямую в страховую компанию, несмотря на пропуск 35 дневного срока, предусмотренного договором страхования. Так как, согласно одного из пунктов указанного договора страхования страховая компания обязана удовлетворить заявление страхователя  о страховой выплате даже с пропуском 35 дневного срока, предусмотренного договором только в том случае, если страхователь по договору докажет, что страховщику своевременно было известно о наступлении страхового случая, несмотря на то, что страхователь обратился с заявлением с пропуском срока, предусмотренного для обращения.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

Страховщику было ранее известно о наступлении страхового случая – смерти заемщика.
 
Это обстоятельство подтверждается сведениями, поступившими из банка, который своевременно в течение 35 дневного срока  обратился с соответствующими заявлениями о наступлении страхового случая и за получением страховой выплаты.

Написав клиентке такое заявление о получении страховой выплаты с подробным описанием причины пропуска такого обращения, и приложив все необходимые документы, я отправил письмо в страховую компанию, в которой был застрахован заемщик. Таким образом, надеюсь, что теперь все разрешится благополучно, и страховая компания вынуждена будет удовлетворить данное заявление и перечислить моей клиентке недостающую для полного погашения кредитной задолженности умершего заемщика денежную сумму.

В случае же дальнейшего надуманного отказа страховой компании в страховой выплате моей клиентке или не направления мотивированного письменного ответа в установленный законом срок, являясь представителем по доверенности Валентины Михайловны я вынужден буду с согласия клиентки обратиться с исковым заявлением к страховой компании и в принудительном порядке с помощью доказывания и через судебное разбирательство, взыскать недостающую страховую сумму для дальнейшего погашения кредитной задолженности в банке умершего заемщика.

В таком случае, в исковом заявлении будут озвучены и в дальнейшем будут удовлетворены Судом требования в пользу клиентки по взысканию со страховой компании недостающей для погашения кредитной задолженности умершего заемщика страховой суммы.

Следовательно, даже в самых безвыходных и трудных ситуациях специалисты из «Юридического Центра» смогут помочь  добиться решения Ваших проблем на основании Закона.

У ВАС ЕСТЬ ПРОБЛЕМА И ВЫ ХОТИТЕ ЕЕ РЕШИТЬ?

Запишитесь на бесплатную консультацию и получите:

- Бесплатный правовой анализ Вашей ситуации.

- Бесплатный правовой анализ документов.

- Бесплатное правовое заключение по Вашему делу.

- 100% гарантию результата.

Ждем Вас всегда! Записаться на бесплатную консультацию, Вы можете по бесплатному номеру 8 800 333 26 05.