Если ваша жизненная ситуация сложилась таким образом, что вы задолжали финансовому учреждению определенную сумму, и дело дошло до судебных тяжб, то скорее всего вы задумаетесь о том, будет ли увеличиваться сумма вашего основного долга и размер начисленных пени в период решения вопроса. Ниже мы расскажем о правомерных действиях банка для того, чтобы вы могли определить для себя четкий план действий и правильно рассчитать сумму возврата денежных средств.
Оглавление:
1. Допустимые методы банка по взысканию долгов с заемщиков
2. Как осуществляется взыскание долговых обязательств и что происходит с процентами
3. Как решение суда о взыскании долга приводится в исполнение
4. Имеет ли право банк начислять дополнительные проценты по кредиту и пени
5. Может ли должник рассчитывать на уменьшение процентной ставки по кредиту
6. Как оспорить начисленные проценты после уже вынесенного судебного решения
Допустимые методы банка по взысканию долгов с заемщиков
Взыскать задолженность со своих заемщиков в случае просрочки по кредиту банк может следующими способами:
1. Проведением мероприятий, направленных на установление контакта с должником. К ним относятся звонки, письма по электронной почте, SMS-уведомления. Главной задачей этих действий является побуждение клиента к добровольному возврату заемных средств.
2. Продажей суммы долга заемщика коллекторской компании. Мало кто знает, но допустимые по закону действия в отношение должников у коллекторов точно такие же, как и у сотрудников банка. Однако, их методы воздействия всегда более агрессивны и менее гуманны. Нередко коллекторы прибегает к шантажу и психологическому давлению.
3. Обращением в суд. Выбор суда будет обусловлен размером задолженных денежных средств банку. Например, если сумма долга не превышает 500.000 рублей, то банк, вероятнее всего, обратиться в мировой суд. Все другие дела могут быть рассмотрены судами первой инстанции.
4. Привлечением судебных приставов. Это возможно только после того, как суд вынесет решение о взыскании долга, которое одновременно будет считаться постановлением к принудительным действиям приставов. Они обладают большими полномочиями, чем коллекторы: могут накладывать арест на имущество должника и даже изымать его в счет уплаты долга.
Статистика утверждает, что большая часть долгов банкам не превышает 500.000 рублей, и это существенно упрощает финансовым учреждениям воздействие на недобросовестных клиентов через мировой суд.
Судебные тяжбы между кредитной организацией и должниками всегда носили разорительный характер для последних, но сейчас ситуация усугубилась еще больше, поэтому большая рекомендация для клиентов банков - не доводить дело до суда.
Как осуществляется взыскание долговых обязательств и что происходит с процентами
Первое, что нужно понимать: когда банк подает в суд иск на взыскание долга, первым делом он указывает размер задолженных денежных средств и закрепляет его за днем обращения.
Для того, чтобы лучше понимать, как пускается в ход исковое заявлением, рассмотрим пример, где банк 7 марта подал в суд на своего клиента, задолжавшего 100.000 рублей:
√ Иск, поданный финансовой организацией, будет рассмотрен судом в течение 5 рабочих дней (ст. 133 ГПК);
√ Решение от судебной инстанции может поступить в течение 5 дней, если имеет место приказное производство или в течение 5 месяцев, если исковое;
√ Судебное решение вступает в силу через 10 дней после того, как оно было принято;
√ Минимальный период времени, который может пройти от иска до судебного решения – 20 дней.
В течение периода рассмотрения дела должника, на его сумму долга, а мы помним, что она составляет 100.000 рублей, будут начисляться проценты. То есть, к тому моменты, как судебная инстанция вынесет свое решение, заемщик будет должен уже 112.000 рублей (зависимости от процентов, указанных в кредитном договоре). Это законно в соответствии с 3-ей статьей 395 ГПК РФ.
После того, как судебным решением заемщик будет обязан оплатить свои долговые обязательства, он также должен будет соблюсти следующий порядок выплат:
√ Оплата судебных расходов, в которые входит деятельность адвоката и госпошлина;
На тот факт, что сумма основного долга оплачивается в последнюю очередь, стоит обратить внимание всем «любителям» оплатить только часть заемных средств. Для того, чтобы избежать начисления постоянно увеличивающихся пени, вам будет гораздо выгоднее внести на счет всю сумму сразу, избежать перерасчета и, как следствие, увеличения обязательства.
Как решение суда о взыскании долга приводится в исполнение
Законодательство РФ допускает 2 вида исполнения решения:
√ Добровольная выплата;
√ Принудительно взыскание.
В первом случае заемщик добровольно и незамедлительно после вступления в силу решения суда вносит на счет банка сумму в установленном порядке, и на этом иск будет считаться закрытым.
Порядок действий в таком случае будет выглядеть следующим образом:
1. Уполномоченный сотрудник банка обращается в судебную инстанцию для получения приказа о взыскании установленных денежных средств.
2. Сотрудник получает приказ и доводит до сведения должника его содержание.
3. Сотрудник банка с приказом об исполнении долгового обязательства обращается в Федеральную службу судебных приставов и полностью передает дело в их руки.
Обратите внимание, что банк получает приказ о взыскании денег с должника только после того, как соответствующее решение суда вступит в силу.
Но исполнение судебного решения с помощью судебных приставов - не единственный способ получения банком своих денежных средств. Финансовое учреждение на законных основаниях имеет полное права взыскать денежные средства с должника списанием с его зарплаты, особенно если он является держателем зарплатной карты этого самого банка.
По действующему законодательству, в счет долга, банк может списать не более 50% заработной платы трудящегося. Причем даже в отношении держателей зарплатных карт, финансовое учреждение не имеет право на самостоятельное списание денег со счета. Это возможно сделать только через бухгалтерию, и только по предварительно направленному туда письму.
Имеет ли право банк начислять дополнительные проценты по кредиту и пени
И здесь мы подошли к главному вопросу: может ли банк начислять проценты на невыплаченные проценты по кредиту или пени за пени. Постановлением части 21 статьи 5 ФЗ №353 от 21.12.2014 можем с уверенностью сказать, что нет, такого права ни одно финансовое учреждение не имеет. И проценты, и пени могут быть начислены только на сумму основного долга. Их размер указан в кредитном договоре и не может быть изменен, тем более увеличен.
Если у вас есть вопросы в отношении внесения и списания денег по долговому обязательству, то советуем вам обратиться в главный офис банка, либо позвонить по телефону горячей линии. Здесь же вы сможете получить информацию по срокам зачисления средств на счет.
Далее, вопрос, который обязательно возникнет у должника: будут ли начисляться проценты по кредиту и пени за просрочку после того, как было вынесено судебное решение. Ответ: будут, поскольку их начисление останавливается не судебной инстанцией, а полной выплатой долгового обязательства. Если первым делом вы решите выплатить пени, то проценты по кредиту продолжат начисляться, и сумма основного долга не изменится.
Если по каким-либо причинам вы не можете погасить свои долговые обязательства перед банком, то первым делом попробуйте обратиться туда с просьбой о реструктуризации долга, либо об изменении условий погашения задолженности.
Может ли должник рассчитывать на уменьшение процентной ставки по кредиту
Единственная возможность требования от банка снижения процентной ставки – это доказательство должника через суд того, что размер выплат несоизмерим с взятой суммой. Тем не менее, если физическое лицо, будет официально признано банкротом, то финансовое учреждение в итоге останется ни с чем. Поэтому можно сказать, что банки в некоторой степени заинтересованы в компромиссе. Но опять же, не в убыток себе.
Снижение ставки за счет того, что вы выплатите кредит быстрее, стоит ждать только от больших организаций.
Часто бывает так, что если заемщик гарантирует возврат средств банку в счет списания по долгу в кратчайший срок, то кредитная организация не только может снизить ему размер процентной ставки, но и списать пени. Такая щедрость свойственна крупным финансовым учреждениям, нежели микрофинансовым организациям.
Как оспорить начисленные проценты после уже вынесенного судебного решения
Должник, после того как получил судебное решение с указанием начисленных по долгу процентов, может их оспорить в районном суде по месту жительства.
Для этого им должно быть составлено исковое заявлением со следующими данными:
√ Название суда, через который должник попытается удовлетворить свой иск;
√ Полные контактные данные истца, включая адрес по месту прописки и паспортные данные;
√ Данные и реквизиты ответчика (в данном случае – банка);
√ Суть претензии;
√ Предмет иска. Здесь необходимо будет указать размер начисленных процентов, который подлежит оспариванию;
√ Любые доказательства правонарушения ответчика;
√ Приложения (копии документов, справок, чеков и т.д.);
√ Дата, подпись, расшифровка.
Исковое заявление с указанными выше данными будет являться главным документом для обращения в суд. Кроме него истец также должен подготовить следующий пакет документов:
1. Документы, подтверждающие личность истца;
2. Кредитный договор со всеми приложениям и дополнительными соглашениями;
3. Любые квитанции, чеки, выписки и т.д., свидетельствующие о выполнении должником кредитных обязательств;
4. Справка из банка с указанием суммы долга на конкретную дату;
5. Квитанцию об оплате госпошлины за подачу иска в размере 200 рублей.
Законные сроки
Первое, что должен иметь ввиду истец при попытке оспаривания начисленных процентов – срок исковой давности равен 1 году (в соответствии со ст. 181 ГК).
Оспорить начисленные проценты можно только в течение 12 месяцев после того, как судом было вынесено решение об их размере. Попытки сделать это позже не увенчаются успехом.
Также нужно иметь ввиду, что судебные тяжбы с любыми финансовыми организациями по вопросу уменьшения любых сумм – это процесс очень сложный и часто затяжной. Истец должен быть юридически подкован в вопросах оспаривания долга, а также в особенностях ведения разбирательств с банками. Идеальный вариант – обращение к адвокатам, специализирующимся именно на таких делах. Это будет немного дороже, зато увеличит ваши шансы на победу.
Если вы уверены в правомерности своего искового заявления и считаете размер начисленных вам процентов непомерно большим, то смело начинайте отстаивать свои права, каким бы крупным не был банк.
Автор:
Дарья Баранова