Стать поручителем – это всегда риск для человека. Сложно отказать в такой просьбе, особенно близким людям. Поэтому лицам, согласившимся стать поручителями, важно по максимуму обезопасить себя. Поможет им в этом знание статей законов, касающихся поручительства.
Оглавление:
1. Что о поручительстве говорит законодательство
2. Ответственность поручителя по кредиту
3. На каких основаниях возможно прекращение поручительства
4. Изменение обязательств либо их частичное исполнение
Статья №361 Гражданского Кодекса РФ описывает правовую сущность поручительства, цель которого – обеспечение возврата долга кредитору третьим лицом (поручителем), если должник не сможет его выплатить самостоятельно в силу непредвиденных обстоятельств. В документе разъясняется, на каких основаниях между гражданами возникают отношения, которые связаны с поручительством. Их основой является наличие соглашения между заёмщиком и поручителем, согласно которому последний становится гарантом выполнения обязательств по возврату долга. В статье №362 ГК РФ говорится об обязательности оформления такого соглашения в письменной форме. Только в таком виде оно признаётся действующим.
Соглашения могут касаться не только денежных средств, но и исполнения неимущественных обязанностей. Но в любом случае они гарантируют выполнение взятых обязательств по возврату долга. Также закон даёт возможность предусмотреть в договоре выполнение поручителем (если он согласен) не только действующих обязательств, но и тех, что могут появиться в будущем.
Если поручителем выступает юридическое лицо (предприниматель, организация и т.п.), то нередко между ним и должником заключается дополнительное соглашение. В него может быть включено от одного до двух стандартных договоров.
Ответственность поручителя по кредиту
Мера ответственности поручителя зависит от условий договора, о чём говорится в статье №363 Гражданского Кодекса России. Если такой момент специально не прописывается в документе, то должник и его поручитель будут нести солидарную ответственность за выполнение обязательств. Возможно внесение в договор условий, когда стороны понесут субсидиарную ответственность перед кредитором (долги возвращает поручитель при отсутствии средств у основного должника).
Но чаще всего заёмщики и поручители отвечают по долговым обязательствам (возмещение основной суммы долга и процентов по нему, расходов на судебные и прочие издержки) в равных объёмах. В соглашении может быть оговорен конкретный размер суммы, выплачиваемой при определённых обстоятельствах.
Нередко в нём предусматривается возможность снижения ответственности поручителя. Это делается, если должнику необходимо предоставить дополнительные гарантии. Если же поручителю не даётся право изменения условий, которые касаются уменьшения обязательств, то соглашения, заключённые с ним, имеют статус ничтожных.
На каких основаниях возможно прекращение поручительства
Условия, на которых прекращаются обязательства поручителя, описаны в статье №367 ГК РФ. Главной причиной остановки действия соглашения является выполнение в полном объёме обязанностей, которые связаны с основным долгом. Другим важным условием прекращения действия договора может быть инициатива сторон.
В некоторых случаях договорные отношения прекращаются вне зависимости от желания их участников, так как отмена сделок не всегда означает автоматического прекращения действия договоров.
Этот момент объясняется тем, что согласно законодательству, лица, ставшие поручителями должника, освобождаются от принятых ими обязательств при возникновении следующих ситуаций:
√ Прощение долгов;
√ Полная уплата кредита;
√ Появление новых нормативных актов, при действии которых невозможно продолжение выполнения обязательств;
√ Возникновение обстоятельств, которые не зависят от воли участников договора и не позволяют исполнить условия сделки;
√ Замена действующих обязательств, возникших вновь из-за прекращения поручительства, если стороны не принимают другого решения;
√ Передача кредитору имущества, являющегося собственностью другого участника соглашения;
√ Должник и кредитор являются одним лицом.
Бесплатная юридическая помощь оказывается квалифицированными юристами компании в круглосуточном режиме!
Изменение обязательств либо их частичное исполнение
При изменении условий договора, которые могут ухудшить положение поручившегося лица, его ответственность не возрастает. Если происходит частичная уплата долга, то сначала погашаются те обязательства, на которые поручитель не давал свои гарантии. Аналогично решаются проблемы при наличии нескольких обязательств.
Поручителю обязательно нужно уточнять какой долг погашается в настоящий момент. И следует помнить, что поручительство не прекратится даже в случае смерти заёмщика или реорганизации его компании.
Ликвидация, банкротство организации-должника
Что касается банкротства, то следует иметь в виду, что эта процедура тоже не освобождает поручителя от взятых обязательств, если до её начала от кредитора поступило требование об оплате задолженности. При отсутствии такого требования обязательства поручителя прекращаются во время ликвидации организации.
Данная проблема имеет особенности, их следует учитывать. Необходимо предельно точно установить дату прекращения обязательств, связанных с поручительством. Таким моментом считается дата, когда в реестр была внесена соответствующая запись о ликвидации. Она одновременно является и датой окончания конкурсного производства. В этой ситуации для кредитора важно обращаться с требованиями к должникам до окончания всех процедур.
Важно также понимать, что подразумевается под понятием «требование». Зачастую оно выражается в подаче искового заявления. Допускается использовать иной порядок, который предусмотрен законодательством. Он применяется именно при процедуре банкротства. В этом случае заявление требований осуществляется с помощью специальной формы.
В случае отсутствия основного обязательства необходимом учесть, что скрывается под этим понятием.
Основное обязательство – это сумма основного долга по кредиту, а также по процентам за пользование чужими средствами.
Для определения его размеров обычно применяется график, согласно которому погашается долг. Соглашение по поручительству прекращается при опережении графика выплат, если должник погасил долг раньше установленного договором времени. Однако банковские организации зачастую требуют от участников договора уплаты дополнительных штрафов за досрочное погашение долга.
Здесь важно подтвердить факт сохранения прежних обязательств поручителя и после замены основного должника. Для получения таких сведений нужно обращаться к сотрудникам банка, которые предоставят выписки со счёта для ознакомления с ними.
Прекращение поручительства
Иногда возникают ситуации, когда поручитель хочет отказаться от своих обязательств в качестве лица, поручившегося за должника по кредиту. Статья №367 ГК РФ предусматривает такую возможность. В ней указываются перечень обстоятельств, при появлении которых поручитель вправе отказаться от выполнения своих обязанностей, взятых при заключении договора.
В некоторых ситуациях российское законодательство предусматривает, что поручившееся лицо не освобождается от статуса поручителя и будет продолжать нести ответственность по заключённому соглашению.
Это происходит в двух случаях:
1) заёмщик скончался до выплаты кредита;
2) произошла смена условий займа, независимо от того, что они значительно ухудшили положение поручителя, он не дал своего согласия на данные изменения.
При этом от поручителя не требуется исполнять изменённые или новые предписания в договоре. Он должен лишь продолжать соблюдать прежние условия соглашения.
Зачастую в него вписывается пункт, который обязывает поручителя отвечать за заёмщика даже в том случае, когда изменяются условия кредитного договора, из-за чего его ситуация меняется в худшую сторону.
Перечень оснований для прекращения поручительства исчерпывающе дан законодателями, но при составлении соглашения можно облегчить положение поручителя. Это можно сделать, если внести в договор пункт, снижающий его ответственность. Например, исключить субсидиарную ответственность за должника, предусматривающую выплату его долга, если он не может сделать это сам. В реальности банки редко одобряют такие предложения, но поручитель имеет право попробовать прекратить свои обязанности раньше срока либо совсем отказаться от поручительства.
Отказ от поручительства
Ситуацию, когда поручитель раньше срока добровольно снимает с себя обязательства, которые связаны с кредитом, называют отказом от поручительства. Отказ поручившегося лица может произойти, независимо от его оснований, мотивов. Главное в этой ситуации – получить согласие заёмщика и кредитора.
Происходит отказ поручителя и его приём кредитором таким образом:
1. Между поручителем и заёмщиком согласуются обстоятельства отказа. Если последний не возражает, то осуществляется совместная разработка аргументаций для банковского учреждения. Это необходимо в целях получения согласия банка на изменение в соглашении условий возврата кредита.
2. От кредитора получается согласие на замену одного поручителя другим (при готовности последнего) или на предложение залоговых средств в качестве обеспечения. Также он может рассмотреть предложение о частичном погашении обязательств раньше срока во избежание обеспечения непогашенной части другими способами.
3. Для соблюдения формального порядка процедуры поручившееся лицо направляет заёмщику уведомление, где заявляет о своём отказе от обязательств в качестве поручителя. Заёмщик должен выслать ему письменное своё согласие на данное действие.
4. Следующий этап – поручитель отправляет заявление в банк с просьбой об удовлетворении его отказа от выполнения поручительства и описанием своих мотивов. Рекомендуется прилагать к заявлению документ с согласием должника и предложениями по обеспечению долга в разных вариантах (появление нового поручителя, внесение залога, досрочное погашение части кредита и другие).
5. Заёмщик направляет письмо в банковское учреждение с просьбой об изменении условий договора и предложением нового варианта обеспечения долга, обоснованием таких решений.
6. Руководство банка рассматривает заявление вместе с документацией, которая передана сторонами договора. По итогам рассмотрения удовлетворяет просьбу заявителя либо отказывает ему.
7. Прежний договор расторгается, составляется новый документ в том же порядке, что и прежний, если банком принимается решение удовлетворить просьбу заявителя. Банк запрашивает у заёмщика дополнительную документацию, так как происходит замена поручителя.
В некоторых случаях прежний кредитный договор будет продолжать действовать. В него вносят изменения путём заключения дополнительного соглашения. Это не означает сохранение ответственности предыдущего поручителя. Однако, во избежание неприятных неожиданностей, поручителю желательно получить от банковского учреждения официальный документ, где сказано о прекращении договора или изменении прежних условий.
Автор:
Дарья Баранова