В России кредиты берутся повсеместно. Это как целевые займы для получения ипотеки или автомобильного кредита, так и потребительские, выдаваемые на самые разнообразные нужды заемщика. В нашей стране по сравнению с Европой и США процентные ставки самые большие и в них закладываются риски невыплат денежных обязательств вместе с разнообразными дополнительными услугами, такими как страховка. Естественно, с ней платеж становится больше и не хочется переплачивать банку солидную сумму денег.
Практически всегда кредит оформляется вместе со страховкой. Представители банковских организаций даже вводят заемщиков в заблуждение, утверждая, что без нее кредит не будет одобрен. И это грубое нарушение норм законодательства Российской Федерации, так как подключение в тело кредита страховых продуктов должно носить не обязательный, а добровольный характер, если ваш займ не целевой (ипотека, автокредит).
Оглавление:
2. Зачем подключается страхование и какие виды страховок имеются на сегодняшний день?
3. Почему нельзя отказаться от страховки, если вы оформляете ипотеку или автомобильный кредит?
4. Как составить образец о возврате страховки?
5. Что такое период охлаждения?
6. Можно ли вернуть страховку после того, как вы погасили кредит полностью?
7. Как вернуть страховку при досрочном закрытии своего кредита?
8. Какую сумму может вернуть при отказе от страховки заемщик?
9. Почему и на каких основаниях могут отказать в выплатах?
10. Как и зачем нужно обращаться в Роспотребнадзор?
11. Как отказаться от страховки путем обращения в судебные органы?
На уловки банк может пойти и при оформлении документов, когда заемщик подписывает договор, в который незаметно включена страховка. По итогу сумму займа и процентную ставку вам объявляют одну наиболее привлекательную, а по факту вы платите гораздо больше. Расскажем о том, можно ли вернуть страховку по кредиту. Благодаря нашей полезной информации вы сможете избежать навязанных банковских продуктов на законных основаниях.
Что говорит закон?
Нормативно-правовые акты нашего государства регламентируют процесс получения и возврата страховки. На уровне федерального законодательства срок составляет 14 календарных дней. Запрещено банкам отказывать в возврате страховой суммы или же принуждать к заключению договора под давлением.
С 2018 года действует правило, согласно которому граждане могут отказаться от страхового продукта в течение двух недель и это очень удобно, так как финансовые организации могут затягивать процесс рассмотрения заявления.
Зачем подключается страхование и какие виды страховок имеются на сегодняшний день?
Любой банк старается минимизировать риск невыплат денежных обязательств по договору кредитования. Достигается это при помощи высоких процентных ставок и включенных страховых продуктов. С другой стороны защищается и заемщик от рисков потери работы или гибели. Если клиент не желает заключать договор страховки, то тогда банк может отказать в выдаче денег или же выдать меньшую сумму либо предложить высокую ставку по процентам. То есть в любом случае финансовая организация будет в выигрыше.
В ситуациях, когда следует предоставление залога в виде объектов движимого или недвижимого имущества страхование носит обязательный характер. То же самое относится к договору ипотечного кредитования. При оформлении потребительского кредита страховка предлагается клиенту на добровольной основе, и он может вернуть ее сумму, просто расторгнув договор. Вернуть страховку после кредита, как и до него можно, но надо смотреть на условия, прописанные в договоре. На практике заемщикам удается сделать это не в полном объеме, а частично.
Почему нельзя отказаться от страховки, если вы оформляете ипотеку или автомобильный кредит?
В ситуациях, когда речь идет об автомобильном кредите или же покупке дома либо квартиры по программе ипотеки отказаться от страхования невозможно. Регламентируется это правилами, нормами и положениями федерального законодательства. Одним из таких примеров выступает Федеральный закон «Об ипотеке».
То есть на основании государственных нормативно-правовых актов заемщик должен в обязательном порядке застраховать гражданскую ответственность от потери работы, здоровья, порчи имущества, гибели. В данном случае это будет полезно. Например, вы берете автомобильный кредит и вашу машину угнали. В такой ситуации можно рассчитывать на получение компенсации при наступлении страхового случая от компании, с которой был заключен договор.
Как составить образец о возврате страховки?
В первую очередь надо подготовить заявление вместе с документами и обратиться в страховую компанию. В комплектацию документов входит стандартный пакет, включающий в себя:
1) Паспорт гражданина Российской Федерации;
2) Кредитный договор со всеми приложениями;
3) Договор страхования гражданской ответственности.
Образец искать в интернете не нужно. Бланк можно получить у своего страховщика при непосредственном обращении. Важно заполнить заявление правильным образом, так как проверяют правильность данных специалисты после его принятия в течение определенного срока.
Найти номер лицевого счета и банковские реквизиты вы можете в банке, в котором вы проходите клиентское обслуживание. Достаточно просто позвонить по телефону горячей линии финансовой организации или воспользоваться данными личными кабинета.
Документы надо подавать непосредственно в страховую компанию, а не в банк. Заемщики, не зная об этом часто несут заявление прямиком в банки и это вариант неправильный с последующим затягиванием и так коротких сроков и отказом. Следующий вопрос, который надо затронуть – это то, каким образом следует передавать документы о расторжении договора страхования. Можно сделать это лично или через почту, но лучше передать все из рук в руки представителю страховой фирмы. Также составляется два экземпляра бумаг. Один остается у заявителя, а другой передается страховщику для рассмотрения.
При передаче документов попросите о том, чтобы представитель компании в день приема поставил дату и печать организации. Это делается для того, чтобы не затягивались сроки, и вы официально предоставили все данные в течение пяти дней при помощи заказного письмо с уведомлением. Не секрет, что страховые компании часто грешат тем, что умышленно увеличивают сроки рассмотрения заявлений и находят массу причин для вынесения отказов заявителям. Подобные учтенные предварительно нюансы обязательно защитят вас в правовом ключе от возможных неприятностей и судебных тяжб.
После принятия заявления в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации страховая компания должна рассмотреть заявление и в течение десяти дней вынести свое решение перечислив заемщику на банковские реквизиты или лицевой счет денежные средства.
Что такое период охлаждения?
Хочется сказать и о том, что самое верное решение – это обращение в страховую компанию в период так называемого охлаждения. Как вернуть страховку по кредиту в это время? С первого января 2018 года заемщики могут избавиться от нее в течение определенного срока, установленного решением ЦБ России от 21 июля 2017 года. Действует срок в течение четырнадцати календарных дней. На какие виды страховых продуктов он распространяется?
1) Страхование имущественных обязательств;
2) Страхование жизни и здоровья;
3) Страхование КАСКО;
4) Страхование финансовых рисков;
5) Добровольное медицинское страхование.
В период охлаждения отказаться от продукта нельзя, если у вас автомобильный кредит или же ипотека. Для отказа заемщик должен составить заявление об расторжении договора добровольного страхования и вместе с пакетом документов, обозначенных выше в статье обратиться к страховщику.
Можно ли вернуть страховку после того, как вы погасили кредит полностью?
Процесс возврата страховки после выполнения заемщиком всех своих финансовых обязательств перед банком достаточно сложный и неоднозначный, но при этом гипотетически хотя бы часть денежной суммы вернуть можно. Для этого следует подготовить заявление по специальной форме вместе с документацией и обозначить в нем намерение вернуть полностью или частично страховку по кредиту, так как страховой случай не наступил. Вместе с заявлением страховщику представляются следующие документы:
1) Договор страхования;
2) Кредитный договор со всеми приложениями;
3) Официальная справка о том, что кредитные обязательства перед банком были погашены.
Вынесение отказа не редкость, но его можно обжаловать в судебном порядке. При обращении следует учитывать цену иска. Если она меньше пятидесяти тысяч рублей, то тогда заявление подается в мировой суд. В остальных случаях действует юрисдикция районных судов. При обращении в суд предоставляется следующий пакет документов:
Отстаивать свою позицию в суде можно как самостоятельно, так и посредством обращения к юристу, который будет выступать в процессе от вашего имени по доверенности. При выигрыше дела все расходы, касающиеся судебного разбирательства помимо выплаты страховки будут ложиться на ответчика.
Как вернуть страховку при досрочном закрытии своего кредита?
Говоря о возврате страховки после оплаты кредита стоит упомянуть и о досрочном погашении. Это распространенная практика, так как многие заемщики при благоприятных условиях стараются как можно быстрее избавиться от своих долгов перед банковской организацией. Вернуть излишне уплаченные денежные средства в соответствии с нормами закона можно, но надо делать это правильно. Например, гражданин Иванов оформил кредит в банк на срок в двадцать четыре месяца. Он взял 50 тысяч рублей и, проплатив платежи ровно год, решил закрыть кредит досрочно, внеся необходимые денежные средства в большем объеме. При обращении в банк он может прекратить действие договора до наступления срока полного исполнения своих обязанностей.
Заемщик уже не будет нуждаться в страховой защите, и он имеет полное право на получение своей части денег. Для этих целей надо подготовить заявление и обратиться в банк, выдавший кредит. Можно сделать обращение и сразу же пойти с ним в страховую компанию, которая заключила договорные отношения с заемщиком. Вместе с заявлением прикладывается справка о погашении долга, договор кредитования, договор страхования, копия паспорта гражданина РФ. Рассматривается заявление в течение десяти календарных дней после чего выносится одобрение или отказ в перечислении денег, который можно оспорить в судебном порядке.
В некоторых банках можно осуществить возврат страховки даже в том случае, если истек установленный законом 14-дневный срок, отведенный для того, чтобы подготовить, написать и подать страховщику заявление о расторжении договора. Подробности следует узнавать у банка непосредственно. Некоторые компании могут продлить срок до тридцати календарных дней. Например, известный российский банк ВТБ-24 предлагает такой срок в том случае, если договор кредитования с ним заключен был до первого февраля 2018 года.
Какую сумму может вернуть при отказе от страховки заемщик?
Многих волнует вопрос о том, сколько же в итоге денег можно получить при возврате страховки. Если вы знаете, как и каким образом проводится такая процедура, то тогда достаточно только узнать сумму полагаемой компенсации.
Размер высчитывается в каждом случае индивидуальным образом в зависимости от суммы и срока кредита. При досрочном прекращении действия кредитного договора деньги переводятся частично, а не полностью. Непосредственно полная сумма выплачивается в тех ситуациях, когда не внесен первый платеж по кредиту.
Почему и на каких основаниях могут отказать в выплатах?
Отказы в предоставлении выплат по заявлению заемщиков не редкость. Чаще всего они возникают из-за незнания про сроки подачи заявления или неправильном заполнении документов. Именно беспечность заемщиков и выступает причиной отказа, который сложно обжаловать даже при обращении в суд, так как он при детальном рассмотрении гражданского дела судья встает обычно на сторону ответчика. Если подвести больше конкретики, то отказ может быть из-за:
√ Пропуска срока подачи заявления;
√ Ошибок, связанных с подготовкой документов и написанием заявления;
√ Наступления самого страхового случая. В частности, можно привести пример, когда гражданин потерял работу, и тогда страховая компания обязана по закону оплатить его долг;
√ Оформления договора коллективного страхования заемщиком;
√ Пропуска процессуального срока обращения за компенсацией равного трем годам.
Страховая компания должна мотивировать свой отказ, поэтому все обращения заемщиков по поводу расторжения договорных отношений рассматриваются и в течение десяти дней определяется и выносится резолютивный ответ.
Помните о том, что страховщик в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации не имеет права затягивать срок рассмотрения заявления и перечисления выплат. Если в течение десяти дней после одобрения заявки вам не переводят деньги, то в таком случае вы можете обратиться в суд с целью защиты своих интересов.
Как и зачем нужно обращаться в Роспотребнадзор?
В случае нарушения ваших прав, немотивированных отказов, затягивании сроков и задержках в выплатах можно обратиться в отношении недобросовестного страховщика в определенные государственные органы, такие как Роспотребнадзор. Также стоит сказать о том, что прямо сразу же идти без причин и поводов в Роспотребнадзор не следует, так как для этого компания, в которую вы обращаетесь должна произвести определенные нарушения. Рекомендовано инициировать решение проблемы мирным путем начиная с подачи заявления и документов, приложенных к нему в страховую компанию. Естественно то, что обращение надо осуществлять в Роспотребнадзор с подачи жалобы, в которой надо указать следующее:
1) Полные данные о заявителе с ФИО и адресом проживания;
2) Наименование страховой компании и данные о заключенном с ней договоре;
3) Причины, по которым вы обращаетесь в Роспотребнадзор (затягивание сроков, отказ, задержки или отсутствие полагаемых выплат).
Жалоба составляется в простом письменном виде. Все события описываются в документе в хронологическом порядке. Обязательно следует указать в нем все нормативно-правовые акты, на которые вы опираетесь при защите. То есть это гражданско-правовые нормы и федеральные законы, которые были нарушены банком или страховой компании при вашем к ним обращении. К жалобе могут потребоваться и дополнительные документы. Их комплектность можно уточнить у специалиста Роспотребнадзора. В первую очередь это могут быть записи телефонных переговоров или договор реструктуризации, служащие дополнительным фактором нарушения ваших прав.
Каким образом подать заявление? Можно осуществить процедуру самостоятельно, просто посетив отделение Роспотребнадзора по месту проживания. Также подача возможна и посредством использования портала Государственных услуг, если вы имеете регистрацию на нем.
При личной подаче жалобы иметь при себе следует паспорт гражданина Российской Федерации. У специалиста Роспотребнадзора попросите документ с подписью и печати организации о том, что он получил от вас жалобу.
Специалисты Роспотребнадзора могут вынести и отказ в рассмотрении жалобы. Происходит это чаще всего из-за отсутствия законных оснований для его удовлетворения или же при явных нарушениях заполнения документа. Например, если вы указали неправильный адрес, ФИО, нет сведений о финансовом учреждении либо страховой компании.
Как отказаться от страховки путем обращения в судебные органы?
Просто так идти и подавать в судебные органы иск в отношении страховой компании об отказе от страховки нельзя. В соответствии с нормами гражданско-процессуального законодательства Российской Федерации следует соблюдать так называемый досудебный порядок урегулирования спора. То есть вам надо сначала написать заявление и подать его вместе с документами страховщику потом получить отказ и затем уже обратиться непосредственно в суд.
Самый важный документ – это исковое заявление. Образец можно скачать из интернета, но оптимально обратиться к компетентному юристу за консультацией и составлением иска.
Документы в копиях, как и иск подготавливается по количеству всех процессуальных лиц, которые принимают участие в гражданском процессе. Квитанцию об оплате государственной пошлины можно взять в канцелярии судебного органа и оплатить ее в отделении любого банка. Срок рассмотрения искового заявления исчисляется со время даты регистрации и возбуждения производства по гражданскому делу в суде. Обычно он составляет порядка 2-2,5 месяцев. На основании судебного решения, вступившего в законную силу, расторжение договора страхования производится при его подаче страховщику. Если компания все равно отказывается добровольно в расторжении страховки, то тогда это делается принудительно судебными приставами-исполнителями.
Автор:
Дарья Баранова